ЦБ меняет правила: за какие суммы наличных банки начнут блокировать карты

Под особое внимание попадают операции физлиц от 5 млн рублей в месяц, а также переводы за рубеж. Для бизнеса пороговое значение установлено на уровне 30 млн рублей. Разбираемся, кому и чем грозят новые правила и как не попасть под блокировку.

Что произошло: ЦБ ужесточает контроль за наличными

20 мая 2026 года Банк России опубликовал на своем официальном сайте методические рекомендации № 1-МР «По определению источников происхождения денежных средств клиентов кредитных организаций в целях усиления контроля за операциями с наличными денежными средствами».

Документ носит рекомендательный характер, но банки, как правило, следуют указаниям регулятора — иначе рискуют получить претензии в ходе проверок. Фактически с момента публикации кредитные организации обязаны ежедневно анализировать операции клиентов и выявлять среди них подозрительные.

Цель нововведений — борьба с отмыванием денег, полученных преступным путем, и предотвращение использования банковской системы для незаконных целей. В пресс-службе ЦБ пояснили, что в последнее время возросло количество схем, которые могут использоваться для легализации доходов.

Какие суммы наличных попадают под контроль

Новые критерии подозрительности четко прописаны в документе. Банкам рекомендовано обращать внимание на следующие признаки.

Для физических лиц:

• Внесение на счет в течение 30 дней 5 млн рублей и более наличными, при условии что наличные пополнения составляют не менее 70% от всех поступлений. При этом не менее 70% от внесенной суммы в течение 10 дней переводится за рубеж.

• Совершение в течение 30 дней 10 и более операций по внесению наличных на сумму от 100 тыс. рублей каждая, с последующим переводом за рубеж не менее 70% от общей суммы в течение 10 дней.

• Внесение наличных для зачисления на счет юридического лица на сумму от 5 млн рублей в течение 30 дней, если у банка есть основания полагать, что реальная цель — оплата по договору за третье лицо (например, физическое лицо платит за нерезидента).

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

• Внесение на счет в течение 30 дней 30 млн рублей и более наличными, если эта сумма значительно превышает среднемесячные обороты по счетам клиента за предыдущие 3 месяца.

• Внесение 30 млн рублей и более, если ранее операции производились преимущественно в безналичной форме либо деятельность компании вообще не предполагает интенсивного использования наличных.

Важно: эти критерии не распространяются на клиентов, в отношении которых банк уже располагает документально подтвержденной информацией о финансовом положении, деловой репутации и источниках происхождения денег.

Кого новые правила коснутся в первую очередь

Эксперты сходятся во мнении, что основная нагрузка ляжет на малый и средний бизнес, а также на индивидуальных предпринимателей.

Младший директор по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский в комментарии BFM.ru отметил:

«Именно эта часть бизнеса, во-первых, пытается уклоняться от налогов, находится в значительной мере в серой зоне. Это зарплата в конверте и расчеты наличными за оказываемые услуги. И, соответственно, именно они нуждаются в наличности, нуждаются в том, чтобы ее каким-то образом активизировать после оказания всех услуг и, соответственно, использовать уже в безналичном виде».

При этом добросовестные граждане, чье финансовое положение подтверждено документально, могут не беспокоиться. Партнер юридической фирмы «Косенков и Суворов» Александр Ерасов пояснил:

«За наличными денежными средствами банки осуществляли контроль и раньше, но такой контроль был направлен прежде всего на снятие денежных средств, а не на внесение. Сейчас будут усиливать контроль и при входе, то есть при внесении денежных средств через банкоматы».

Что будет делать банк при обнаружении подозрительных операций

При выявлении признаков, соответствующих критериям ЦБ, банк обязан предпринять следующие действия.

1. Запросить документы о происхождении денег. Банк имеет право по 115-ФЗ потребовать у клиента подтвердить источники происхождения наличных средств.
2. Повысить уровень риска клиента. Это может привести к тому, что любые дальнейшие операции будут проверяться с повышенным вниманием.
3. Квалифицировать операцию как подозрительную и сообщить в Росфинмониторинг. В сообщении будет указан специальный код — «НФЛ» для физических лиц.
4. Отказать в проведении операции. Пункт 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ позволяет банку не проводить платеж, если он считает его сомнительным.

Кроме того, банк может на срок до 48 часов ограничить выдачу наличных в банкомате до 50 тыс. рублей в сутки. Более крупную сумму в этот период можно будет получить только в отделении банка.

Кого новые правила не затронут

Важный момент, который прописан в документе: все перечисленные критерии подозрительности не применяются, если банк уже располагает документально подтвержденной информацией о финансовом положении клиента, его деловой репутации и источниках происхождения денег.

Простыми словами: если вы заранее «раскрылись» перед банком и он понимает природу ваших доходов (официальная зарплата, дивиденды, продажа имущества, наследство), то вы вне зоны риска. Именно поэтому «белые» доходы и прозрачная история счета — лучшая защита от блокировок.

Что делать, чтобы не попасть под блокировку

Эксперты и сам ЦБ дают несколько практических рекомендаций для клиентов банков.

Для физических лиц:

1. Храните документы. Договоры купли-продажи, расписки, справки о доходах, свидетельства о наследстве, налоговые декларации — все, что подтверждает легальность появления наличных. Банк может запросить их в любой момент.
2. Не дробите суммы. Если нужно внести на счет 1 млн рублей — внесите одной операцией, а не десятью по 100 тысяч. Дробление — один из ключевых критериев, по которым банки выявляют подозрительные схемы.
3. Предупредите банк заранее. Если планируется крупная операция, лучше уведомить банк через горячую линию или приложение.
4. Избегайте роли «кошелька» для третьих лиц. Если вас просят получить деньги на карту и передать кому-то или оплатить чужой договор — откажитесь. Банк увидит транзит, и объяснить его будет крайне сложно.
5. Четко указывайте назначение платежа. Формулировки вроде «возврат займа по договору № __», «оплата по договору купли-продажи» — банковский алгоритм считывает назначение платежа, и размытые формулировки — это дополнительный повод для проверки.

Для ИП и малого бизнеса:

1. Следите за оборотом. Если ваш среднемесячный оборот — 500 тыс. рублей, а вы внесли на счет 5 млн наличными, у банка неизбежно возникнут вопросы.

2. Подтверждайте характер деятельности. Если ваша деятельность объективно предполагает наличные расчеты (розница, общепит, услуги населению) — подтвердите это документально: кассовые чеки, приходные ордера, фискальные отчеты.

3. Ведите кассовую дисциплину. Банк может запросить кассовые документы в соответствии с Указанием Банка России № 3210-У — они должны быть в порядке.

4. Разделяйте личные и бизнес-финансы. Оплата личных покупок с корпоративной карты или внесение личных наличных на счет ИП — это прямой путь к вопросам от банка.

5. Используйте эквайринг. Чем больше доля безналичных поступлений — тем меньше внимания со стороны банка к вашим операциям.

Россияне массово переходят на наличные

Регулятор дает эти рекомендации на фоне рекордного роста объема наличных денег в обращении. По данным Банка России, у россиян на руках и на вкладах находится более 100 трлн рублей.

Тренд начал формироваться еще в 2025 году, после принятия поправок в 115-ФЗ, когда банки усилили контроль за операциями. В результате увеличилось число операций, которые банки посчитали подозрительными, и начались массовые блокировки счетов. В этом году тренд продолжился на фоне отключений интернета и разговоров о заморозке крупных вкладов.

Теперь ЦБ делает следующий шаг — контроль не только за снятием, но и за внесением наличных.

Что делать, если банк уже заблокировал операцию или счет

Первое и главное — не паниковать, но действовать быстро.

• Шаг 1. Запросите у банка письменное обоснование с указанием конкретных операций, которые вызвали подозрения. Устных объяснений недостаточно — вам нужен документ.
• Шаг 2. Соберите полный пакет подтверждающих документов — договоры, акты, налоговые декларации, детальные письменные пояснения по каждой оспариваемой сделке. Чем полнее пакет, тем выше шанс на быстрое снятие ограничений.
• Шаг 3. Направьте документы в банк и запросите пересмотр решения. Практика показывает: клиенты, которые оперативно и полно отвечают на запросы, чаще всего добиваются разблокировки. Банку невыгодно терять добросовестного клиента — ему нужно лишь убедиться, что вы именно такой клиент.
• Шаг 4. Если банк не идет навстречу — обращайтесь в межведомственную комиссию при Банке России или в суд. Блокировка по 115-ФЗ — не приговор, и судебная практика знает случаи успешного оспаривания решений банков. Но это крайний вариант: суд — это долго, дорого и не гарантирует результата.

Итог: что нужно запомнить

• Критерии стали конкретными. Если раньше банк ориентировался во многом на внутренние регламенты, то теперь у него есть прямые указания ЦБ с пороговыми суммми и сроками.

• Прозрачность — главная защита. Чем понятнее для банка происхождение ваших денег, тем ниже вероятность блокировки.

• Документы — ваше все. Храните договоры, чеки, декларации. Без них вы безоружны перед запросом банка.

• Игнорировать запросы банка нельзя. Это не спам и не формальность. Молчание — гарантированная блокировка счета.

• Правила игры меняются каждые 3 месяца. Банки будут пересматривать критерии — соответственно, и вам нужно регулярно пересматривать свои операции на предмет соответствия новым реалиям.

Новые правила — не запрет на внесение наличных, а инструмент для борьбы с отмыванием денег и «серыми» схемами. Для законопослушных граждан и бизнеса с прозрачной финансовой историей риски минимальны. Главное — быть готовым ответить на вопросы банка и подтвердить происхождение своих средств.