Один человек сможет иметь не более двух договоров с полной стоимостью кредита выше 200% годовых. С 1 апреля 2027 года правила станут еще жестче.
С 1 октября 2026 года в России вступают в силу новые ограничения для заемщиков микрофинансовых организаций. Один человек сможет одновременно иметь не более двух договоров займа с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых. Это первый этап реформы, которая должна остановить практику «долговых спиралей», когда новый заём берется для погашения предыдущего. С 1 апреля 2027 года правила ужесточатся: останется только один заём с ПСК выше 100% годовых, а оформить следующий можно будет не ранее четвертого календарного дня после погашения предыдущего.
Что меняется с 1 октября
Новые правила касаются так называемых «дорогих» займов — тех, где полная стоимость кредита превышает 200% годовых. Согласно закону № 545-ФЗ, подписанному в декабре 2025 года, с 1 октября 2026 года микрофинансовые организации не смогут выдать новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у заемщика уже есть два непогашенных обязательства с аналогичными условиями.
Проще говоря, одновременно иметь три и более дорогих займа станет невозможно. Это должно остановить практику втягивания граждан в долговую спираль, когда человек берет новый заём, чтобы закрыть старый, и с каждым разом долг только растет.
По данным бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», во втором квартале 2026 года свыше одного займа имели 59,1% всех российских заемщиков МФО.
Что изменится с 1 апреля 2027 года
С 1 апреля 2027 года вступает в силу правило «один заём в руки»: гражданин сможет одновременно иметь только один микрозаём с полной стоимостью выше 100% годовых. Кроме того, оформить новый заём можно будет не ранее четвертого календарного дня после полного погашения предыдущего.
Важно: ограничения не распространяются на займы с ПСК ниже 100% годовых. Это позволяет сохранить финансовую доступность таких продуктов: у людей остается возможность быстро получить заём на неотложные нужды, но не накапливать при этом финансовые проблемы.
Главная цель нововведений — снижение закредитованности граждан. Как отмечал директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков в интервью ТАСС, это должно остановить практики втягивания граждан в долговую спираль с использованием «цепочек займов», когда с каждым новым займом долг человека растет как снежный ком.
Что уже изменилось в 2026 году
Новые ограничения — не первое ужесточение правил для заемщиков в этом году. С 1 апреля 2026 года максимальная сумма всех платежей по займу (проценты, штрафы, пени) не может превышать сумму займа более чем на 100% вместо ранее допускавшихся 130%. То есть, взяв 10 тысяч рублей, заемщик даже с просрочками должен вернуть не более 20 тысяч.
Также с 1 июля 2026 года изменился подход к подтверждению доходов. Если у заемщика нет официальных документов, кредитор рассчитывает платежеспособность по среднедушевому доходу в регионе с дополнительным дисконтом 10%. С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощенного подхода и учитывать только официально подтвержденные доходы.
Сильнее всего это ударило по тем, у кого «серая» зарплата, доход от подработок, самозанятости или аренды — все, что сложно подтвердить документами.
Что это значит для заемщиков
Для тех, кто пользуется микрозаймами регулярно, новые правила означают необходимость более ответственного подхода к заимствованиям. Возможность «перехватить» деньги в одном МФО, чтобы закрыть долг в другом, постепенно исчезает.
Тем, у кого уже есть несколько дорогих займов, стоит задуматься о реструктуризации или досрочном погашении. С 1 апреля 2027 года оформить новый заём при наличии непогашенного дорогого обязательства будет невозможно.
Для заемщиков с официально подтвержденным доходом и низкой долговой нагрузкой изменения будут не столь ощутимы. Ограничения касаются прежде всего наиболее дорогих продуктов, а займы с ПСК ниже 100% годовых остаются доступными без формальных ограничений по количеству.
