С 1 октября семейная ипотека становится адресной: ставка и сумма кредита зависят от количества детей и региона. Разбираемся, кому и на каких условиях дадут кредит.
Минфин России объявил об изменениях условий программы «Семейная ипотека». С 1 октября 2026 года ставка и максимальная сумма кредита будут определяться количеством детей в семье и регионом проживания. Как отмечают в ведомстве, это сделает программу более адресной и демографически ориентированной. Изменения затронут только новые ипотечные договоры, заключенные после этой даты. По данным Минфина, с момента запуска программы в 2018 году льготные кредиты получили более 2 млн семей на общую сумму около 11 трлн рублей.
Для всех семей, подпадающих под программу, действует требование: хотя бы один ребенок не должен достигнуть семи лет на момент заключения договора.
Как изменятся ставки в регионах
За пределами Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей ставки и лимиты будут следующими:
- Семьи с пятью и более детьми смогут оформить ипотеку под 2% годовых с максимальной суммой кредита 10 млн рублей.
- Для семей с четырьмя детьми ставка составит 4% при том же лимите в 10 млн.
- Семьи с тремя детьми получат 6% годовых и 10 млн рублей.
- Для семей с двумя детьми ставка поднимется до 8%, а сумма кредита составит 8 млн рублей.
- Семьи с одним ребенком смогут взять ипотеку под 10% годовых, но максимальная сумма ограничена 6 млн рублей.
Условия для столичных регионов
Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей действуют отдельные параметры — с более высокими ставками, но и с увеличенными лимитами. Семьи с пятью и более детьми могут рассчитывать на 4% годовых и сумму до 18 млн рублей. С четырьмя детьми — 6% и 18 млн. С тремя — 8% и 18 млн. С двумя — 10% и 15 млн. С одним ребенком — 12% годовых и 12 млн рублей.
Льготная ставка будет действовать 15 лет
Одно из ключевых нововведений — ограничение срока субсидирования. Максимальный период, в течение которого действует льготная ставка, составит 15 лет. После этого условия кредита переводятся на рыночные. Как отмечают эксперты, это сократит общую выгоду от программы, особенно в долгосрочной перспективе.
Для кредитов на строительство частного дома, его завершение или покупку земли с последующим возведением жилья ставка останется единой — 6% годовых вне зависимости от количества детей и региона.
Что говорят эксперты
В пресс-службе ВТБ отметили, что обновление программы закрепляет ее адресный характер: максимально выгодные условия теперь предусмотрены для многодетных семей. Расширение лимитов особенно актуально для рынка новостроек в мегаполисах.
Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова считает сам принцип дифференциации оправданным. Однако, по ее мнению, одинаковые условия во всех регионах за пределами столиц не учитывают разницу в стоимости жилья и уровне доходов. Возьмем лимит в 6 млн для семьи с одним ребенком: в одних городах это покроет львиную долю типовой квартиры, в других — лишь часть стоимости.
Солдатенкова также обратила внимание на сокращение разрыва между льготной и рыночной ставками. По данным мониторинга Банки.ру, средняя ставка по рыночной ипотеке сейчас составляет около 19% годовых. Разрыв между рыночной и семейной ипотекой для семей с одним ребенком сократится примерно с 13 процентных пунктов до 9 в регионах и до 7 в столичных. Даже под 12% программа останется выгоднее рынка: платеж по кредиту на 4,2 млн рублей на 30 лет по рыночной ставке составил бы около 66,7 тысячи рублей против 43,2 тысячи по льготной. Но потолок субсидирования в 15 лет будет съедать часть выгоды, а при дальнейшем падении рыночных ставок разрыв сузится еще сильнее.
Чего ждать на рынке
По прогнозу Солдатенковой, в октябре выдачи семейной ипотеки заметно снизятся относительно сентября. Причина не только в новых параметрах, но и в том, что многие заемщики, особенно в Москве и Петербурге, спешили оформить кредит до 1 октября. После такого ажиотажа выдачи обычно проседают — значительная часть готовых покупателей уже вышла на сделки на старых условиях. В дальнейшем снижение будет ощутимым, но без резкого падения, прогнозирует эксперт.
