Все больше предпринимателей Карелии пользуются программами льготного финансирования у государства. Просто потому, что они выгоднее.
С исполнительным директором Фонда по содействию кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Карелия Еленой Климчук мы общались полгода назад. Тогда она рассказала, почему карельские предприниматели теперь идут за деньгами к ним, а не в банки. Напомним, возглавляемая ею организация была создана в 2017 году на базе работающего с 2009 года Гарантийного фонда. По инициативе главы Карелии фонд начал вести еще и микрофинансовую деятельность. За это время организацией оказана финансовая поддержка более 750 предпринимателям и самозанятым на сумму около 1,6 млрд рублей. И поток за займами в Фонд только растет.
Главное конкурентное преимущество – низкие проценты от 1 до 7,5 процентов годовых, обеспеченные за счет субсидий из федерального и регионального бюджетов. Займы до 5 млн рублей выдаются на короткие сроки – до трех лет. Как заверяет Елена Климчук, у малого бизнеса такие «короткие» кредиты очень востребованы.
– 2022 год стал для нашей организации самым успешным. Мы выдали внушительные объемы – как поручительств, так и микрозаймов. Такого не было в прошлые годы. Для сравнения, в 2020 году было выдано 175 микрозаймов на 427 млн рублей. В 2021 мы подписали 161 договор с предпринимателями на 326 млн рублей. В 2022 году выдано 243 займа на сумму 516 млн рублей. Мы рассчитываем, что и в 2023 году результат будет не хуже.
– Уже есть для этого основания?
– Начало года показало, что востребованность не упала совсем. Январь обычно тихий месяц. Например, в прошлом году мы в январе выдали всего четыре займа. В этом году – 14 на сумму более 23 млн рублей. Поток обращений не снижается.
— Ваша главное преимущество перед банками – низкая процентная ставка для предпринимателей. Здесь все стабильно?
— Да, мы по-прежнему выдаем субъектам малого и среднего предпринимательства займы от 50 тысяч до 5 млн рублей на срок до 3 лет (раньше было 2 года) по ставке от 1 до 7,5% годовых. У нас утверждено и работает 15 программ финансирования. Каждое юрлицо может найти для себя выгодную программу – в зависимости от вида бизнеса и места его ведения. Кроме того, мы стараемся идти в ногу со временем. В 2022 году мы запустили 4 новые программы.
– Расскажите о них подробнее. И что значит «в ногу со временем»?
– Мы видим, что происходит вокруг и стараемся предлагать то, что может быть наиболее востребовано. Например, одна из четырех новых программ – ВЭД («Внешнеэкономическая деятельность»). В 2022 году в связи с санкциями у многих карельских предпринимателей сломались логистические цепочки по поставкам. Для многих это был финансовый удар. Оборотных средств не было порой даже на обязательные выплаты – зарплаты, расчет с контрагентами. В рамках программы «ВЭД» мы дали возможность таким предпринимателям получить микрозайм до 5 млн по ставке 3% годовых на пополнение оборотных средств. Многим это помогло сохранить бизнес.
Еще одна новая программа «Надежный партнер» – для наших проверенных, добросовестных заемщиков. Если вы имеете положительную кредитную историю в течение 12 месяцев в нашем фонде, то в рамках программы можете получить займ до 3 млн рублей под 6,5% годовых, причем без залога.
Третья новинка – «Дары Карелии». Она ориентирована на сельхозпроизводителей и форелеводов Карелии. Сельское хозяйство в Карелии бурно развивается, мы это видим и предлагаем помощь. По этой программе ставка составляет от 3 до 5,5% годовых на 3 года. Можно получить до 5 млн рублей.
Четвертая программа – «Лизинг». Мы знаем, как порой предпринимателю сложно в лизинг приобрести, например, технику. Нужен серьезный авансовый платеж – порой до 50%. Не у всех есть на него средства. За счет наших заемных средств предприниматель может оплатить этот платеж.
– Еще какие-то новые направления осваиваете?
– Конечно. В Петрозаводске не так давно открылся единственный в России технопарк, где работают представители камнеобработки. Они арендуют не только помещения, но и оборудование. Как правило, у них нет основных средств, которые можно было бы использовать как залог. Мы подписали соглашение о сотрудничестве с технопарком и разработали программу «Технопарк». Созданы специальные условия для резидентов парка – увеличили займ до 3 млн рублей без залога, но под поручительство юрлица. То есть резиденты могут, например, выступить поручителями друг у друга при получении займа. Процентная ставка – от 3,5 до 5% годовых. К слову, скоро откроются еще два технопарка, особые условия будут и для резидентов этих площадок.
– В прошлом году вы рассказывали, что еще пару лет назад чаще всего к вам за займами обращались представители сферы грузоперевозчиков. В прошлом году поменялась картина? Кто сейчас главные заемщики?
– Мне кажется, что сейчас в лидерах пищевое или обрабатывающее производство. Значительно активизировались туркомпании. Туризм развивается еще быстрее сельского хозяйства. Прошлый год побил все рекорды. Стоит ли удивляться, что представители этого бизнеса охотно берут займы на приобретение основных средств, например, на покупку снегоходов, квадроциклов.
Но в целом, 60 процентов всех займов мы выдаем все же на пополнение оборотных средств, а остальные 40 – на основные средства. Неслучайно, наиболее востребована наша «Антикризисная программа», в рамках которой можно получить до 2,5 млн рублей. Прежде верхняя граница составляла 2 млн. Процентная ставка – от 1 до 1,8% годовых. Еще раз подчеркну: это займы только на пополнение оборотных средств. У нас был период, что каждая вторая заявка подавалась на эту программу. Только по ней мы выдали в прошлом году более 100 млн рублей (84 договора). И уже в этом году у нас есть семь выданных займов.
– Программа «Женское предпринимательство» по-прежнему популярна?
– Конечно. Она на втором месте по популярности. По ней мы выдали более 80 млн рублей 23 предпринимателям. Главное условие, напомню, руководителем, индивидуальным предпринимателем, либо учредителем с долей в бизнесе не менее 50% должна быть женщина. По этой программе можно получить до 5 млн рублей на 36 месяцев со ставкой 5% годовых. Кстати, для женщин мы готовим акцию к 8 марта – снижение процентной ставки. То есть опять же мы стараемся реагировать на потребности.
Например, весной будем еще снижать ставки для сельхозпроизводителей в рамках программы «Дары Карелии». Я много лет работала в «Россельхозбанке», не понаслышке знаю, какие сложности с оборотными средствами испытывают весной сельхозпроизводители. Весной нужны дополнительные средства и форелеводам, которые в это время покупают корма и мальков. Так что и для них ставка будет ниже. Некоторые акции мы запустили уже с 1 февраля.
– По каким программам сейчас снижены проценты?
– С 1 февраля по 31 марта с 6 до 2% годовых снижена ставка по программе для начинающих предпринимателей «Стартап». Это серьезное снижение. Мы придумали формулу «Раз, два, три! На старт – ап!», где раз – это 1 миллион рублей займа, два – процентная ставка 2% годовых, три – это срок выплаты займа 3 года. Хотим привлечь начинающих предпринимателей. Займ можно получить без оценки кредитоспособности, а лишь на основании прогнозных данных.
– Ну, вот я – молодой предприниматель с интересной, как мне кажется, идеей. Скажем, планирую шить одежду или изготавливать мебель в стиле лофт. Ищу средства на развитие. Мои действия?
– Для начала нужно зарегистрироваться в качестве ООО или ИП, автоматически вы попадете в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Это обязательное требование. Потом приходите к нам со своей идеей. Желательно, чтобы у вас было какое-то помещение в собственности или аренде, где вы планируете вести деятельность. Но и договор о намерениях, если помещения нет, тоже подойдет. Еще одно условие для участия в программе «Стартап» – с момента регистрации или ведения деятельности должно пройти не более полугода. Но если вы, скажем, зарегистрировались год назад, но деятельность не ведете – мы вполне можем отнести вас к стартапу.
Далее мы рассмотрим ваш бизнес-план. Он необязательно должен быть объемным. Нам важно понять – какие доходы и за счет чего вы намерены получить в течение трех лет. От этого будет зависеть и льготный период – возможность в течение двух лет оплачивать только проценты. Мы должны понимать, откуда у вас будут средства на этот платеж. Если с этим разобрались – запускаем процедуру. Если займ до 200 тысяч рублей – ни залога, ни поручительства не требуется. Если свыше 200 тысяч до миллиона – то нужен либо поручитель, либо залог – движимое или недвижимое имущество. Можно привлечь третье лицо.
– Какие могут быть причины отказа?
– Как правило, их нет, потому что мы заранее осуществляем предварительный анализ на основании трех позиций – деловая репутация, кредитная история без просрочек более пяти дней, стоп-факторы, которые касаются подакцизных видов деятельности. Например, займы не выдаем, согласно закону, на такие направления как алкоголь, ГСМ, ряд других. Также мы заранее проверяем потенциального заемщика на наличие судебных разбирательств и исполнительных листов.
Если все эти пункты в порядке, тогда уже предприниматель подает заявку. И вот на этом этапе вероятность получения займа очень высока.
– Вы оказываете еще и гарантийную поддержку. Расскажите об этом.
– Да, это тоже важное направление. Нередко заемщику требуется сумма свыше нашего максимума – 5 млн рублей – и на более длительный, чем 3 года, срок. И тогда он обращается в банк. В этом случае мы также приходим на помощь, выступая поручителями. Наша гарантийная поддержка в рамках кредитных обязательств пользуется большой популярностью у бизнеса. В 2022 году подписано 183 договора на сумму почти 2 млрд рублей. Это позволило карельским предпринимателям получить заемных средств на сумму 4,5 млрд рублей. Внушительная для Карелии сумма. При этом наше комиссионное вознаграждение всего 0,5% годовых.
С нового года вырос с 25 до 35 млн рублей и лимит поручительства для одного клиента. То есть фонд несет ответственность перед финансовой организацией за исполнение заемщиком обязательств в размере до 70% от суммы кредита, займа, банковской гарантии, но не более 35 млн. рублей. Если несколько кредитных договоров – общий лимит уже 80 млн.
– В завершении хотелось бы услышать совет – что посоветуете предпринимателю, который ищет средства для развития бизнеса?
– Посоветую, если требуется до 5 млн рублей, прежде чем идти в банк, прийти к нам. Вы сэкономите огромную сумму. Да, срок выплаты в банках больше. Но посчитайте в денежном выражении – увидите огромную экономию. Для примера: мы вместе с одним клиентом посчитали, какая будет переплата по займу в 1,5 млн рублей сроком на 2 года. Она составила всего 29 тысяч рублей! Так что не бойтесь доверять финансовым механизмам, которые предлагает наш фонд.
